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银行信贷登记咨询管理办法

编辑:教师范文吧2021-12-31

银行信贷登记咨询管理办法 本文关键词:管理办法,银行信贷,登记,咨询

银行信贷登记咨询管理办法 本文简介:银行信贷登记咨询管理办法(试行)(银发〔1999〕281号)第一章总则第一条为了及时、全面反映借款人资信情况,加强金融监管,防范信贷风险,根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律法规,制定本办法。第二条银行信贷登记咨询是以银行信贷登记咨询系统为管理手段,通过对金融机。构信贷业务和借款人信息登记

银行信贷登记咨询管理办法 本文内容:

银行信贷登记咨询管理办法(试行)

(银发〔1999〕281号)

第一章

第一条

为了及时、全面反映借款人资信情况,加强金融监管,防范信贷风险,根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律法规,制定本办法。

第二条

银行信贷登记咨询是以银行信贷登记咨询系统为管理手段,通过对金融机。

构信贷业务和借款人信息登记,全面反映借款人资信情况,为金融机构提供借款人资信咨询服务,并对金融机构和借款人的信贷行为进行监控的金融监管服务制度。

本办法所称银行信贷登记咨询系统是以城市为单位,以贷款卡为借款人向金融机构办理信贷业务的媒介,使用现代化通信和计算机网络技术,联结各级金融机构,全国联网的信贷信息管理系统。

本办法所称信贷业务,是指反映借款人使用授信情况的贷款、担保、银行承兑汇票、信用证、保函等业务。

本办法所称借款人,是指向经营信贷业务的金融机构办理信贷业务的企(事)业法人、其他经济组织。

本办法所称贷款卡,是指中国人民银行发给注册地借款人的磁条卡,是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。

本办法所指金融机构,是指在中华人民共和国境内依法设立和经营金融业务的机构,包括银行、信用合作社、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司等。

第三条

中国人民银行及其分支行是实施银行信贷登记咨询制度的管理机关。

第二章

贷款卡发放及管理

第四条

凡与金融机构发生信贷业务的借款人,应当向注册地中国人民银行申领贷款卡。贷款卡由借款人持有。贷款卡在全国通用。

一个借款人可申领一张贷款卡。贷款卡编码惟一。

第五条

借款人申领贷款卡,需向中国人民银行提交下列材料:

(一)《企业法人营业执照》或《营业执照》副本复印件并出示副本原件,《事业单位登记证》副本复印件并出示副本原件,其他借款人提供其有效证件复印件并出示原件。

(二)法人企业须提供注册资本验资报告复印件或有关注册资本来源的证明材料。

(三)法定代表人、负责人或代理人的身份证明(身份证、外籍护照、回乡证等)复印件及履历证明材料。

(四)《中华人民共和国组织机构代码证书》复印件并出示原件。

(五)法人企业领卡前上年度或上一个月资产负债表、损益表及借款分户明细表。

(六)中国人民银行要求的其他材料。

第六条

凡借款人备齐第五条所列材料并经审验无误后,中国人民银行应在五个工作日内为借款人发放贷款卡。借款人在领取贷款卡的同时应设定其贷款卡密码。贷款卡经中国人民银行赋予贷款卡编码和借款人确认密码后即生效。

中国人民银行发放贷款卡时,应及时将借款人概况及法人企业主要财务指标录入银行信贷登记咨询系统。

第七条

借款人可凭单位证明和经办人身份证件到中国人民银行申请贷款卡密码修改。

借款人发生贷款卡遗失、损坏等情况,可凭单位证明和经办人身份证件向中国人民银行申请贷款卡挂失或换发。贷款卡换发后编码不变。

第八条

持有贷款卡的借款人有下列情形之一者,须向中国人民银行申请办理变更登记:

(一)借款人名称变更;

(二)借款人住所变更;

(三)借款人法定代表人、负责人或代理人更换;

(四)借款人注册资本变更;

(五)借款人组织形式变更。

第九条

贷款卡实行集中年审制度。借款人必须在每年的三月至六月持贷款卡和下列材料到中国人民银行办理年审手续:

(一)经工商行政管理部门年审合格的《企业法人营业执照》或《营业执照》副本复印件,并出示副本原件;事业单位和其他借款人的有效证件复印件并出示原件。

(二)法定代表人、负责人或代理人的有效身份证件(身份证、外籍护照、回乡证等)复印件及履历证明材料。

(三)《中华人民共和国组织机构代码证书》复印件并出示原件。

(四)法人企业上年末资产负债表及损益表。

中国人民银行对以上材料经审验无误后,应在五个工作日内办理借款人贷款卡年审手续。

第十条

借款人发生下列情形之一者,中国人民银行应将其所持贷款卡暂停使用:

(一)营业执照有效期满或批准设立期满;

(二)贷款卡未年审或年审不合格;

(三)中国人民银行认为其他必须暂停的情况。

第十一条

借款人所持贷款卡被暂停后,可凭单位证明及经办人身份证件到中国人民银行申请贷款卡解停。经中国人民银行审查同意后,办理贷款卡解停手续。

第十二条

借款人有下列情形之一者,中国人民银行应将其所持贷款卡注销:

(一)借款人被宣告破产;

(二)借款人解散;

(三)借款人依法被撤销;

(四)借款人有严重违反本办法的行为。

第十三条

除中国人民银行外,任何单位或个人不得暂停或注销借款人的贷款卡。

第三章

信贷登记管理

第十四条

金融机构办理信贷业务时,应查验借款人的贷款卡,并通过银行信贷登记咨询系统查询借款人贷款卡的状态和借款人资信情况。金融机构不得对持有被暂停、注销贷款卡的借款人发生新的信贷业务,已发生的信贷业务可以做延续处理。

金融机构查验借款人贷款卡的时间不得超过五个工作日。

第十五条

金融机构对所办理的信贷业务,应及时、完整地在银行信贷登记咨询系统内登录有关要素、数据。

对中国人民银行规定须登记的其他情况的发生、变化,金融机构应及时、完整地在银行信贷登记咨询系统中登录有关要素、数据。

第十六条

借款人的贷款性质和风险度发生变化时,金融机构应及时在银行信贷登记咨询系统中对该借款人的贷款分类作相应调整。

金融机构核销呆账贷款时,应及时在银行信贷登记咨询系统中作呆账冲销的登录。

第十七条

金融机构在第十五条、第十六条所规定需登记的业务发生、变化后,应在第二个工作日十二时前,将其所登录的业务有关要素、数据及时传送到所在城市中国人民银行中心数据库。金融机构在上报前应进行逐笔复核,确保数据准确无误。

第十八条

金融机构分设、合并等原因引起的债权转移,应由转让、受让债权的金融机构分别持有关的证明文件,报请中国人民银行在银行信贷登记咨询系统中作变更处理。

第十九条

中国人民银行应定期组织检查金融机构向银行信贷登记咨询系统报送有关要素、数据的及时性、完整性和真实性。

第四章

信贷咨询管理

第二十条

金融机构对新发生信贷业务的借款人的资信查询,必须由借款人提供贷款卡、密码;对已发生信贷业务的借款人的资信查询,可通过借款人的贷款卡编码、组织机构代码或名称进行。

第二十一条

金融机构除可以查询中国人民银行所发布的公共信息外,只能查询与其发生或申请发生信贷业务关系的借款人的资信情况。当所有信贷业务关系解除后,金融机构不再具有对该借款人资信情况的查询权。

第二十二条

金融机构通过银行信贷登记咨询系统查询获取的借款人资信情况,不得向第三方透露。

第二十三条

中国人民银行上级行可对其辖内中国人民银行中心数据库中的信息进行查询、汇总。中国人民银行县级支行可向上级行申请获取有关信息。中国人民银行上级行根据工作需要,可要求下级行上报有关信息。

中国人民银行不得任意对外披露金融机构和借款人的有关信息。

第五章

系统安全管理

第二十四条

银行信贷登记咨询系统的安全管理应符合金融机构计算机信息系统安全保护工作的有关规定。

任何单位或个人不得非法进入银行信贷登记咨询系统。

第二十五条

银行信贷登记咨询系统的软件所有权属于中国人民银行。银行信贷登记咨询系统的软件使用应符合中国人民银行的有关规定,不得安装未经中国人民银行允许使用的软件,并按规定定期进行病毒检查。

第二十六条

银行信贷登记咨询系统的系统管理员和操作员不得互相兼职,调离岗位前需在有关部门监督下办理交接手续,并于脱岗后1个月方可离岗。金融机构的业务管理员、操作员和系统管理员、安全员须报中国人民银行备案。

第二十七条

银行信贷登记咨询系统的操作应严格按中国人民银行的有关规定进行。中国人民银行各分支机构在正常工作时间内应保障银行信贷登记咨询系统的正常运行。

第二十八条

银行信贷登记咨询系统设备的安装、使用应符合国家的有关规定,定期进行检查、维护。

第二十九条

银行信贷登记咨询系统的数据备份工作须符合国家有关规定。

第三十条

中国人民银行应定期组织对银行信贷登记咨询系统运行、使用及管理等情况的检查。

第六章

第三十一条

金融机构有下列行为之一,由中国人民银行责令改正,并可处以5000元以上1万元以下罚款:

(一)金融机构遗失借款人贷款卡;

(二)金融机构查验借款人贷款卡时间超过5个工作日。

第三十二条

金融机构有下列行为之一,由中国人民银行给予警告并责令改正,处以1万元以上2万元以下罚款;对该金融机构直接负责的主管人员和直接责任人员给予纪律处分:

(一)错误登记上报或对错误登记上报内容未及时修改;

(二)未及时登记、上报有关业务数据信息;

(三)漏登或对漏登内容未及时补登并上报;

(四)未按规定进行系统安全管理。

第三十三条

金融机构有下列行为之一,由中国人民银行给予警告并责令改正,处以1万元以上3万元以下罚款;对该金融机构直接负责的主管人员和直接责任人员给予纪律处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任:

(一)登记、上报虚假信息;

(二)未经中国人民银行授权,擅自扩大、变动查询范围;

(三)向第三方泄漏借款人资信情况;

(四)给无贷款卡或持无效贷款卡的借款人办理信贷业务;

(五)不参加银行信贷登记咨询系统;

(六)擅自向第三方提供银行信贷登记咨询系统应用软件等知识产权;

(七)其他严重违反本办法的行为。

第三十四条

金融机构对中国人民银行处罚不服的,可依法申请复议或向人民法院起诉。

第三十五条

中国人民银行分支行有下列行为之一的,上级行可视情节轻重给予警告并责令改正,对直接负责的主管人员和直接责任人员给予行政处分:

(一)下级行未按规定向上级行提供信息数据资料;

(二)没有及时给符合条件的申请人发放贷款卡;

(三)检查和年审时占压借款人贷款卡超过规定时间;

(四)未按规定进行系统安全管理;

(五)泄露借款人或金融机构的商业秘密。

第七章

第三十六条

本办法由中国人民银行负责解释。

第三十七条

本办法自发布之日起施行。

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篇2:20XX年7月自考真题银行信贷管理学

2011年7月自考真题银行信贷管理学 本文关键词:真题,管理学,自考,银行信贷

2011年7月自考真题银行信贷管理学 本文简介:创新性的数学课堂教学谢淑英内容提要:通过数学的教学培养学生的创新意识,就要在数学课堂教学中培养学生的创新精神和创新能力。只有改革数学课堂教学,即创新课堂教学方法——激发学生的学习数学兴趣,激励学生不断探索数学问题,培养学生获取数学知识的能力,尊重学生在数学学习上的个体差异,才能实现学生的数学创新意识

2011年7月自考真题银行信贷管理学 本文内容:

创新性的数学课堂教学

谢淑英

内容提要:通过数学的教学培养学生的创新意识,就要在数学课堂教学中培养学生的创新精神和创新能力。只有改革数学课堂教学,即创新课堂教学方法——激发学生的学习数学兴趣,激励学生不断探索数学问题,培养学生获取数学知识的能力,尊重学生在数学学习上的个体差异,才能实现学生的数学创新意识的培养,在数学课堂教学中真正落实素质教育。课程改革后的数学课堂应创设富有探索性、挑战性的问题,让学生通过自主探索和合作交流,不仅能更好地激发学生的学习兴趣,更重要的是培养学生的创新意识和创造能力,实施课堂教学的过程中,注重引导学生在课堂活动过程中感悟知识的发生、发展与变化,培养学生主动探索、敢于实践、善于发现的科学精神。将创新的教材、创新的教法与创新的课堂环境有机地结合起来,将学生的主动学习与创新意识的培养落到实。

[关键词]:数学课堂教学

创新精神

创新能力

新课标

学生

创新是素质教育的核心;创新是一种精神。江泽民多次强调“创新是一个民族的灵魂,是国家兴旺发达的不竭动力”。诺贝尔物理奖得主美籍华人朱棣文曾一针见血指出:“中国学生学习很刻苦,书面成绩很好,但动手能力差,创新精神明显不足,这是与美国学生的主要差距。”我认为这一评价非常中肯、切中时弊。那么我们的学生创新精神和创造能力是怎样失去的呢?根本原因在教育本身,负担太重——考试频繁、资料繁多、死记硬背、作业机械重复,磨灭了学生学习的兴趣和对数学现象的好奇心,题海战术泯灭了学生的创造性思维,学生参加数学活动几乎是一种被动的行为。

当前,在新课标的指导下,在创新性的课堂教学中,我们必须牢固地确立以学生为中心的教育主体现,以学生能力发展为重点的教育质量观,以完善学生人格为目标的教育价值观。教师应充分地尊重学生的个体差异,把学生看作发展中的人,可发展的人,人人都有创造的潜能;学生要创造性地学数学,数学教学就要充满创新的活力;于是,在数学课堂教学中,教师应意识到创新课堂教学方法。

一、创设良好的学习情境,激发学生学习的主动性、积极性,培养学生的创新思维。

每节课首先引导学生复习与新知识有关的旧知识,为课堂学习铺路搭桥,同时引入新的问题,激发学生的学习兴趣,引入新课,展示目标,使学生有准备,有目的,在迫切需要中进行学习。新课标中指出:“数学教学应从学生实际出发,创设有助与学生自主学习的问题情境”。知识总是情境化的,而且在非概念水平上,活动和感知比概念化更加重要,因此只有将认识主体置于饱含吸引力和内驱力的问题情境中学习,才能促进认识主体的主动发展。

教师必须精心创设教学情境,有效地调动学生主动参与教学活动,使其学习的内部动机从好奇逐步升华为兴趣、志趣、理想以及自我价值的实现。教师就教学内容设计出富有趣味性、探索性、适应性和开放性的情境性问题,并为学生提供适当的指导,通过精心设置支架,巧妙地将学习目标任务置于学生的最近发展区,。让学生产生认知困惑,引起反思,形成必要的认知冲突,从而促成对新知识意义的建构。因此,在创造性的数学教学中,师生双方都应成为教学的主体。在一节数学课的开始,教师若能善于结合实际出发,巧妙地设置悬念性问题,将学生置身于“问题解决”中去,就可以使学生产生好奇心,吸引学生,从而激发学生的学习动机,使学生积极主动参与知识的发现,这对培养学生的创新意识和创新能力有着十分重要的意义。如:讲勾股定理时,教师可出营造情境——建房施工放线,在没有三角板和量角器的情况下,怎样使得拉出的线框每个角都是直角,为什么?华东师大出版社的课改教材七年级(下)6.3节时,可设疑“为了装饰墙报,准备用长80分米的彩条围一个长方形,但好的作品太多,怎样围才能张贴出更多的作品呢?”这样设计,迅速点燃学生思维的火花,使学生认识了数学知识的价值,从而改变被动状态,培养学生主动学习精神和独立思考的能力。

二、鼓励学生自主探索与合作交流,利于学生创新思维的发展。

创造力即把贮存的信息和经验等加以综合运用,开发出新的创意的大脑活动能力.在当今世界知识大量膨胀的时代,只有具有创造力的人,才能获得发展的机遇,在为社会的高级人才。在教学上注意培养学生的创造意识,创造能力,取得良好的效果。解决问题的关键是教育内容的革新,教育观念的更新和教学方法的创新,“数学教学是数学活动的教学,是师生之间、学生之间交往互助与共同发展的过程。”曾经说:“学一个活动最好的方法是做。”学生的学习只有通过自身的探索活动才可能是有效地,而有效的数学学习过程不能单纯地依赖模仿与记忆;建构主义学习理论认为,学习不是一个被动吸收、反复练习和强化记忆的过程,而是一个以学生己有知识和经验为基础,通过个体与环境的相互作用主动建构意义的过程。创造性教学表现为教师不在于把知识的结构告诉学生,而在于引导学生探究结论,在于帮助学生在走向结论的过程中发现问题,探索规律,习得方法;教师应引导学生主动地从事观察、实验、猜测、验证、推理与合作交流等数学活动,从而使学生形成自己对数学知识的理解和有效的学习策略。因此,在课堂教学中应该让学生充分地经历探索事物的数量关系,变化规律的过程。如例:完成下列计算:1+3=?

1+3+5=?

1+3+5+7=?

1+3+5+7+9=?

根据计算结果,探索规律,教学中,首先应该学生思考,从上面这些式子中你能发现什么?让学生经经历观察(每个算式和结果的特点)、比较(不同算式之间的异同)、归纳(可能具有的规律)、提出猜想的过程。教学中,不要仅注意学生是否找到规律,更应注意学生是否进行思考。如果学生一时未能独立发现其中的规律,教师就鼓励学生相互合作交流,通过交流的方式发现问题,解决问题并发展问题,不仅能将“游离”状态的数学知识点凝结成优化的数学知识结构,而且能将模糊、杂乱的数学思想清晰和条理化,有利于思维的发展,有利于在和谐的气氛中共同探索,相互学习,同时,通过交流去学习数学,还可以获得美好的情感体验。

三、注重开放题的教学,提高创新能力。

沿袭以久的教育内容和方法不利于培养学生的创新品质。数学作为一门思维性极强的基础学科,在培养学生的创新思维方面有其得天独厚的条件,而开放题的教学,又可充分激发学生的创造潜能,尤其对学生思维变通性、创造性的训练提出了新的更多的可能性,所以,在开放题的教学中,选用的问题既要有一定的难度,又要为大多数学生所接受,既要隐含“创新”因素,又要留有让学生可以从不同角度、不同层次充分施展他们聪明才智的余地,如:调查本校学生的课外活动的情况,面对这个比较复杂的课题,一定要给学生以足够的时间和空间进行充分的探索和交流。首先学生要讨论的问题是用什么数据来刻画课外活动的情况,是采用调查和收集数据。接着的问题是“可以调查那些呢?”对此,学生可能有很多想法,对学生提供的办法不要急于肯定或否定,应让学生通过实际操作和充分讨论,认识到不同的样本得到的结果可能不一样,进而组织学生深入讨论:从这些解释中能作出什么判断?能想办法证实或反驳有这些数据得来的结论吗?这是一个开放题,其目的在于通过学习提高学生的发现问题、吸收信息和提出新问题的能力,注重学生主动获取知识、重组应用,从综合的角度培养学生创新思维。

四、尊重学生个体差异,实施分层教学,开展积极评价。

我们的教学中也存在着“优生不够吃”,“差生吃不了”的问题(4)。美国心理学家华莱士指出,学生显著的个体差异、教师指导质量的个体差异,在教学中必将导致学生创造能力、创造性人格的显著差异。因此,教师调控教学内容时必须在知识的深度和广度上分层次教学,尽可能地采用多样化的教学方法和学习指导策略;在教学评价上要承认学生的个体差异,对不同程度、不同性格的学生提出不同的学习要求。

由于智力发展水平及个性特征的不同,认识主体对于同一事物理解的角度和深度必然存在明显差异,由此所建构的认知结构必然是多元化的、个性化的和不尽完善的。学生的个体差异表现为认识方式与思维策略的不同,以及认知水平和学习能力的差异。作为一名教师要及时了解并尊重学生的个体差异,积极评价学生的创新思维,从而建立一种平等、信任、理解和相互尊重的和谐师生关系,营造民主的课堂教学环境,学生才会在此环境中大胆发表自己的见解,展示自己的个性特征,对于有困难的学生,教师要给予及时的关照与帮助,要鼓励他们主动参与数学活动,尝试用自己的方式去解决问题,发表自己的看法;教师要及时地肯定他们的点滴进步,对出现的错误要耐心地引导他们分析其产生的原因,并鼓励他们自己去改正,从而增强学习数学的兴趣和信心。

课程改革以轰轰烈烈地在全国范围展开,如何探索一条适合学生主动发展、有利于学生创新精神、实践能力、合作品质培养的教学方式,成为在新课改中教育工作者面临的主要课题。我在教学工作中,体会到课程改革后的数学课堂应创设富有探索性、挑战性的问题,让学生通过自主探索和合作交流,不仅能更好地激发学生的学习兴趣,更重要的是培养学生的创新意识和创造能力,实施课堂教学的过程中,注重引导学生在课堂活动过程中感悟知识的发生、发展与变化,培养学生主动探索、敢于实践、善于发现的科学精神。将创新的教材、创新的教法与创新的课堂环境有机地结合起来,将学生的主动学习与创新意识的培养落到实处。

篇3:商业银行信贷风险预警系统的设计

商业银行信贷风险预警系统的设计 本文关键词:商业银行,预警系统,信贷风险,设计

商业银行信贷风险预警系统的设计 本文简介:商业银行信贷风险预警系统的设计摘要随着我国金融行业改革的不断深入不良贷款问题已成为束缚我国商业银行发展的桎梏使得金融对经济承担助推器的功能难以有效发挥本文从商业银行信贷安全体系的构建角度出发试图建立一个商业银行信贷安全预警、监管体系从而为商业银行开展信贷分析、实现科学化和信息化管理与决策提供一定的帮

商业银行信贷风险预警系统的设计 本文内容:

商业银行信贷风险预警系统的设计

摘要随着我国金融行业改革的不断深入不良贷款问题已成为束缚我国商业银行发展的桎梏使得金融对经济承担助推器的功能难以有效发挥本文从商业银行信贷安全体系的构建角度出发试图建立一个商业银行信贷安全预警、监管体系从而为商业银行开展信贷分析、实现科学化和信息化管理与决策提供一定的帮助

关键词商业银行;信贷风险;预警

一、构建我国商业银行信贷风险预警系统的必要性分析

中国加入世界贸易组织为我国商业银行带来了不可多得的发展机遇同时又对我国商业银行的竞争格局形成了较大冲击对我国金额体制和金融制度也产生重要影响随着我国金融行业改革的不断深入银行不良贷款问题浮出了水面不良贷款问题成为我国银行业下一步改革和发展的沉重包袱和障碍使得金融对经济承担助推器的功能难以有效发挥

近年来我国银行业金融机构不断强化信贷管理加速财务重组步伐加快不良贷款核销力度不良贷款余额和比率分别有所下降但截至2006年底全部商业银行五级分类不良贷款余额仍有1.25万亿元、比率为7.1%仍然高于国际间银行评价标准水平记录(其良好区间在2%至5%)信贷风险在我国商业银行面临的风险中仍占据主体地位因此在金融市场加速开放的今天信贷风险的防范有着十分重要的作用

商业银行信贷风险预警系统则是一种事前管理模式即运用计算机系统对特定经济主体进行系统化连续、动态的监测分析提早发现和判别相关信贷风险并发出相应的风险警示信号商业银行可通过对企业风险信息的预警随时感知自身所处经济环境中风险状态和对企业采取措施后可能产生的影响准确冷静地分析投资环境与市场变化对贷款影响的能力同时在银行贷款所面临的各种现实的或潜在的风险尚未形成或刚刚开始显露有效威胁的情况下应用预警系统可以排斥和防范企业经营性风险的侵入使企业经营性风险不致影响银行贷款的安全性将信贷风险的危险系数降到最小

因此建立商业银行信贷风险预警系统及时发现、防范商业银行不良贷款的产生和扩大对银行贷款进行规范的管理具有重大的意义

二、商业银行信贷风险预警系统的设计思路

贷款独立性是信用风险数学模型应用的重要假设条件政府不同程度的行政干预和政策错误将导致银行信贷存在的风险无法用现代信用风险度量模型进行准确的预测即使预测到也不能进行有效的应用因此我国目前对信用风险度量模型的应用很少信贷风险预警系统的开发和应用也受限

近年来我国政府一直把国有商业银行作为金融改革的重要对象四大国有商业银行中已有3家上市农业银行的股改工作也在积极进行之中上述举措无疑会在很大程度上改善国有商业银行的治理机制、管理理念、以及经营绩效随着市场化进程的推进商业银行的信贷行为将更加理性贷款的独立性也不断提高信用风险度量数学模型在我国的应用条件已逐渐具备

商业银行信贷风险预警系统是指运用计算机系统的智能控制功能通过一系列定性、定量的技术手段对特定经济主体进行系统化连续监测分析提早发现和判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势并发出相应的风险警示信号根据风险预警系统提供的不同信号对商业银行贷款业务的开展进行指导

商业银行信贷风险预警系统着力于建立一个有助于银行及时发现不良贷款并有效控制不良贷款的系统整个系统由商业银行信贷信息子系统、商业银行信贷分析子系统、商业银行信贷警示子系统和中心协调控制子系统组成通过各个子系统的协调运行实现商业银行的贷款业务和贷款监管业务的智能化、科学化信息化管理

三、商业银行信贷信息子系统

商业银行信贷预警系统的预警依据主要是银行信息资源及时、准确的信息是系统运行的基础也是银行开展信贷业务、央行和银监会开展监管的前提条件因而建立一个健全的数据信息中心是十分必要的商业银行信贷信息子系统是整个预警分析系统的数据信息储存和提取的中心

商业银行信贷信息子系统包含的信息种类有历史统计数据信息、即时数据信息、经济发展信息、行业动态信息、客户信用信息、系统内部处理信息等除系统内部处理信息是来自系统处理结果外其它信息都来自系统外部其信息传导途径为

信息通过上图的传导途径最终进入系统的数据库由于目前全国各大商业银行都已经运用了计算机联网系统对于信息的采集和导入已经不是难题了

在明确了数据信息的种类和来源后就需要了解这些信息的归属商业银行信贷信息子系统由几个大的数据库组成每一个数据库下设置数据项数据信息分类储存在各数据项下具体设置的数据库如下(表1)

1.宏观经济信息数据库宏观经济信息数据库包括的内容为①经济发展信息如经济增长率、通货膨胀率、国际收支状况、税率、投资和贸易等方面的规模、结构及变化趋势、国家法律法规中对产业发展的鼓励或限制信息等;②货币政策信息如法定存款准备率、再贴现率、利率、汇率等建立宏观经济信息数据库的目的是为了判断经济未来发展的趋势、财政、货币政策调控状况以防范经济恶化所带来的信贷系统风险

2.商业银行相关信息数据库银行相关信息数据库的内容为①银行业总体信贷信息包括中央银行、银监会发布的业务指导信息、同业拆借率、商业银行信贷资产的存量和增量、投资动态、不良资产总量及比率等信息;②银行内部自身资料信息如各商业银行存款总量、贷款总量、可支配的资金量、贷款运营周期统计数据、贷款偿还情况等建立该数据库的目的是为了了解同行业信贷状况商业银行自身信贷资金运行风险状况以防范商业银行业信贷风险

3.商业银行客户信息数据库按照贷款主体的不同商业银行客户信息数据库分为自然人、个体工商户及小型企业、企业法人三类客户信息数据库自然人信息数据库的内容主要为客户个人基本情况侧重于个人收入、个人信誉和负债情况个体工商户及小型企业信息数据库的内容主要为客户基本情况、盈利能力、营运能力、负债情况和偿债能力等侧重于生产经营状况和发展潜力状况企业法人客户信息数据库主要包括①客户基本信息如公司概况、公司历史信誉、管理层素质、行业地位、企业发展前景等信息;②客户财务风险信息如盈利能力、营运能力、偿债能力、现金流量状况等信息;③客户信贷资产质量风险信息如贷款本息按期偿还情况、不良资产情况、担保抵押情况等信息;④客户所处行业信息如产业政策、对外贸易条件变化、市场供求、产业成熟度、行业技术风险、行业垄断程度、行业增长潜力、行业波动性、产业扩张性、产品替代性、行业资本积累率、行业劳动生产率、行业亏损系数、产品销售率、行业信贷平均损失率、相对不良资产率等建立商业银行客户信息数据库的目的是为了掌握客户生产经营状况、财务状况、信用等级状况以防范贷款对象风险

四、商业银行信贷分析子系统

商业银行贷款分析子系统是整个预警系统的核心部分当客户向银行提出贷款申请时银行业务员将有关数据输入商业银行信贷信息子系统商业银行分析子系统便从信贷信息子系统中提取相关的客户信息、行业信息、宏观经济运行数据信息对商业银行的该笔贷款业务进行动态分析商业银行信贷分析子系统由系统运行参数数据库、指标模块、判断模块、预测模块组成1.系统运行参数数据库系统运行参数数据库主要包括①系统暂存信息数据库;②预警警界线数据指标库;③数据处理公式数据库建立该数据库的目的是为了商业银行信贷分析子系统有效的运行

2.指标模块指标模块是实现预警的首要环节其主要功能是建立科学的预警指标体系正常值建立预警界限指标模块的作用是为了使预警指标信息系统化、条理化和可运用化预警体系科学性的首要标志就是所选择的预警指标系统能否科学地反映商业银行信贷风险的变化特征

预警指标主要由系统性风险指标和非系统性风险指标两部分组成客户系统性信贷风险主要来源于宏观经济方面的行业信贷风险、区域信贷风险;非系统性风险主要表现在客户经营风险、财务风险和信贷记录等方面因此结合上述风险构成因素商业银行信贷风险预警指标体系应包括宏观经济发展指标体系、客户所处行业信贷风险预警指标体系、客户所处区域风险预警指标体系、客户经营风险预警指标体系、客户财务风险预警指标体系、客户信贷资产风险预警指标体系

指标模块就是通过确定数据库中各指标正常值的范围和指标体系的权重计算出警界限系数再将预警警界线系数输入系统运行参数数据库中保存

3.判断模块判断模块主要功能是将商业银行客户信息库中的客户信息调入对照系统运行参数数据库中的数据处理公式所确定的正常值(预警警界线)计算风险指数判断模块决定是否发出警报以及发出何种程度的预警警报

报警装置是风险预警系统的关键部件信贷风险预警系统在目标客户的信贷风险上升到一定程度时能够通过指标体系的风险指数及时发出预警信号为信贷人员采取风险防范措施制定信贷决策提供重要的参考信息

4.预测模块商业银行信贷风险预警系统不但可以对银行当前所面临的信贷风险发出预警信号而且能够根据历史信息预测银行信贷风险的发展趋势进而对客户信贷风险的未来状况做出评价并进行预警由于用于市场预测的灰色理论具有需要的数据模型少和利用微分方程描述动态特性的优势且由理论建立的灰色动态预报模型具有良好的预测精度因此在信贷风险预警系统中引入灰色理论进行预测可以获得良好的预测效果

五、商业银行信贷警示子系统

一旦商业银行信贷分析子系统的判断模块决定发出警报时商业银行信贷警示子系统就会发出相关的警示信号

商业银行信贷警示子系统的预警分为两部分构成即商业银行信贷整体风险和单个客户风险所构成;相对应的商业银行贷款警示子系统为两类预警即A类预警信号和B类预警信号

A类预警信号反映的是商业银行自身风险情况共分为5个风险等级由绿、蓝、紫、黄、红5种颜色的字母“A”标示当预警信号为绿色时表明银行经营稳健达到银监会风险监管的各项要求控制风险能力较强;当预警信号为蓝色时表明银行经营基本稳健达到银监会风险监管的主要要求在个别方面未达到风险监管要求;当预警信号为紫色时表明银行经营状况正常基本达到风险监管的主要要求但存在一些缺陷;当预警信号为黄色时表明银行存在较大的风险较多方面未达到风险监管要求存在问题较多;当预警信号为红色时表明银行经营状况很差经营有严重缺陷和问题控制、化解风险能力基本丧失

B类预警信号反映的是贷款客户存在的风险情况共分为5个风险等级由绿、蓝、紫、黄、红5种颜色的字母“B”标示当预警信号为绿色时表明客户的收入稳定有十分强的偿债能力;当预警信号为蓝色时表明客户的收入基本稳定有较强的偿债能力;当预警信号为紫色时表明客户的收入较前期有小幅缩减但收入基本稳定具备偿债能力但存在一些可能对偿债产生不利影响的因素;当预警信号为黄色时表明客户的收入大幅缩减并长期不能改善偿债能力出现问题;当预警信号为红色时表明客户收入缩减严重并出现负收入基本失去偿债能力

六、中心协调控制子系统

正如一个乐队需要一个指挥一样作为一个完整的运行整体仅有各个子系统的独立运行是不行的它们必须相互合作、协调运行而中心协调控制子系统正是充当了指挥的角色

中心协调控制子系统设置的功能是将各个系统的资源合理的调动起来避免信息资源的重复并及时更新;检验预警信息系统、指标模块和判断模块设置的科学性、合理性并对其定期进行信息反馈及时调整同时在其它子系统完成各自任务时它能够及时保存数据信息并对其加密避免资源外泄但最重要的还是它能够同银行的联网系统建立对接关系避免系统之间产生冲突

对商业银行信贷风险进行预警其最终目的在于对信贷风险进行有效控制以往我国商业银行风险管理偏重于信贷风险的事后控制即等到风险已经发生才采取措施进行补救但此刻不良贷款已经形成并造成一定的损失商业银行信贷风险预警系统通过对贷款前的银行系统风险和非系统风险的分析预测在银行贷款过程中既考虑银行单个客户的非系统性风险又兼顾了宏观经济环境和银行自身的风险使商业银行贷款形成以事前控制为主的并与事中控制、事后控制相结合的信贷风险控制体系最大限度地减少信贷风险带来的损失

参考文献

1曾丽.我国商业银行信用风险预警机制研究D.四川大学2006.

2胡群峰.我国商业银行信贷风险预警研究D.江苏大学2005.

3袁晓平秦雷梁劲.国有商业银行风险预警机制建立探讨J.企业经济2006(7).

4乔忠红.对我国商业银行不良贷款成因分析与化解的思考J.经济纵横2005(9).

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